кредитната политика
Кредитните отношения в икономиката, функциониращи в съответствие с принципите. принципи на кредитиране - са основните условия, на които се издават на кредита за кредитополучателя. Заем е със следните принципи:
1. Принципът на рефлексивност - е, че всеки заем е само временен източник на средства, и винаги трябва да се върне от кредитополучателя на заемодателя.
2. Принципът на спешност - е, че кредит не трябва просто да бъдат върнати, и се върна в строго определен период от време.
3. Принципът на плащане - е, че кредитополучателят е поела ангажимент не само за погасяване на дълг, но също така и да заплати на заемодателя на паричния еквивалент.
4. Принципът на сигурност. Този принцип се крие във факта, че при получаването на кредита трябва да се дава на кредитополучателя правно обвързващи ангажименти, за да се гарантира своевременното погасяване на кредита.
Методи за гарантиране на сигурността извършване
Видове подобряване на кредити са: ипотечни, гаранции и обезпечения, застраховки кредитен риск.
Залог като начин за изпълнение на принципа на достъпа до кредити. Обезпечение - актив, който се прехвърля на заемодателя от кредитополучателя като обезпечение за кредита и може да се прилага, ако обезпечени с това задължение няма да се изпълни. Задълженията за обезпечение участват:
- на ипотекарен (заемател) - човек, който обеща обезпечение;
- ипотекарния кредитор (заемодател) - лице, което има право да продаде обезпечение при неизпълнение на обезпеченото задължение.
Предметът на залог може да бъде всеки имот, който може да бъде отчужден от залогодателя. Прехвърляне на собственост - тази операция за неговата продажба, дарение, прехвърляне и други сделки, при които собствеността се прехвърля на друго лице. Отношенията, които възникват в залог на имущество, въз основа на договора за залог, който трябва да бъде в писмена форма и да бъдат сигурни, да се отдели от договора за кредит. Като залог може да бъде: стокова # 8209; материални активи, чуждестранна валута, ценни книжа, недвижими имоти.
Пешка, което е предмет на ипотекарен. Залогодателя, оставяйки на обезпечението има право да:
- да притежават и използват предмет на залог, в съответствие с неговото предназначение;
- да се разпорежда с обекта на залог от неговия отчуждение. В този случай, приобретателят на задължението за изплащане на дълг прехвърлят осигурени от заложеното имущество.
Обезпечение, която остава на вложителят е длъжен да се застрахова за своя сметка.
Форми на обезпечение, запазва я учредява.
1. залог на стоки в обращение (или ипотека с променлив състав). Най-ипотекарен има право да реализира присъщата стойност, но в същото време, или погасяване на съответната част от кредита, или да ги замества равни.
2. Залог на обработка на товари. Най-ипотекарен има право да използва заложеното имущество в процеса на производство (суровини), но в този случай на ипотекарния кредитор правото да реализира обезпечението при неизпълнение от страна на задължението, обезпечено от нея се прилага за производни продукти.
3. ипотеки. Най-ипотекарен има право да използва обезпечението според Неговото намерение. Ако обезпеченото задължение да не надвишава стойността на ипотекирания имот, а след това (имота) могат да бъдат използвани като обезпечение за други задължения на залогодателя.
При напускане на обезпечение от залогодателя кредиторът има право да поиска предсрочно погасяване на обезпеченото задължение или подмяната на заложеното имущество, ако обезпечението е бил изгубен или повреден.
Пешка, което е предмет на ипотекарен кредитор (ипотека). Ако предмет на залог от заложния кредитор, само той е отговорен за безопасността на ипотекирания имот.
1. твърдо обезпечение (ипотека) - стока, която се прехвърля на кредитора като обезпечение за заеми. Фирма залог може да се съхранява в заемодателя на склад и кредитополучателя на склад. Въпреки това, в последния случай, ипотечен кредитор на се затваря и държи под своя защита. Като твърд обезпечение може да направи продукти с дълъг срок на годност, не се променя неговото качество и физични свойства. Най-удобният са предмет на твърдо обезпечение ценни книжа и стоки # 8209; транспортни документи.
2. Залог на правата - залог на документи, потвърждаващи правото на собственост, правата на интелектуална собственост и т.н.
Предимства на обезпечение като форма на обезпечение на задължение.
1. Залог дава увереност на заемодателя, който заема в случай на неизпълнение, той ще бъде в състояние да възстановят разходите си чрез продажбата на обезпечение
2. Гаранции по отношение на вземането на привилегирован кредитор от постъпленията от реализирана обезпечение по отношение на останалите кредитори, които имат право на иск срещу длъжника.
Забележка: Ако приходите от продажбата на обезпечението надвишава размера на дълга на кредитополучателя (сумата на кредита с всички лихви), допълнителната сума се връща на залогодателя. Ако приходите от продажбата не е достатъчно, за да изплати дълга на кредитополучателя, кредиторът има право да получи останалата част от сумата се дължи на продажбата на друго имущество на длъжника, но тя не може да се възползва от правото на залог.
Поръчител - задължението на трето лице (поръчител) по отношение на кредитора, отговорен за изпълнението на задълженията на кредитополучателя по кредита. Гарант може да бъде всяко физическо лице, средният доход е не по-малко от доходите на кредитополучателя. Гаранция използва за предоставяне на потребителски кредити, т.е. банкови заеми, издадени на физическо лице, а на договора за гаранция се издава отделно от договора за кредит.
Гаранция - специален вид гаранция, която се прилага само в предоставянето на кредитни задължения на юридическото лице. Гаранция гаранционно писмо, се издава отделно от договора за кредит. Поръчителят (т.е. издаването на гаранционно писмо) може да бъде: основател, организацията-майка, а другата финансово стабилна организация. Издаване на гаранция (гаранция), за поръчител (гарант) поема отговорността за изпълнението на задълженията от страна на кредитополучателя по кредита. Ако те не се извършва в рамките на определения срок, банката има право да начислява поръчител (гарант) всички плащания по кредита, заедно с лихвите, след предявяване на иск в съда.
Задълженията на поръчителя (гарант) прекратява в следните случаи:
- Когато заемополучателят на задълженията си.
- При липса на действие от страна на съда на кредитора срещу поръчителя в срок от 3 месеца след крайния срок за изпълнение на задължението.
- Други причини, включително и отсъствието на кредитополучателя по време на изпълнение на задължението, не са причина за неуспеха да се гарантира (гаранция).
- Промяна на кредитора и кредитополучателя договор за заем, което води до повишаване на отговорността за поръчител (гарант) не може да се прилага по отношение на него, без негово съгласие.
застраховка кредитен риск. Когато застраховка кредитен риск на обезпечение, издадено в застрахователен договор (или застрахователната полица), който гласи, че в случай на неизпълнение на кредита в рамките на определен период от застрахователната компания плаща на банката застрахователното обезщетение. Застрахователният договор се сключва между кредитополучателя и застрахователната компания за условията на плащане. Застраховка се извършва по два начина:
1. Премиите са за сметка на кредитополучателя в своя полза.
2. Премиите са за сметка на кредитополучателя в полза на заемодателя.
Срокът на отговорност на застрахователното дружество е равен на срока на кредита плюс 20 дни. Застрахователното обезщетение се изплаща в рамките на 10 дни след изтичането на срока на отговорност. Застрахователната компания може да откаже да изплати обезщетение в случаите, предвидени в договора, а ако се съобщава невярна информация, на която да се направи оценка на застрахователния риск, или ако не са изпълнени условията за сигурност, установени от застрахователната компания.