2 Основни принципи на кредитиране

принципи на кредитиране - са основните правила, които трябва да се спазват при прилагането на кредитирането. В икономическата литература се разпределят 3 основни принципи на кредитните отношения: от спешността на плащане и погасяване.

принцип спешност също така предполага отделяне на краткосрочни и дългосрочни заеми. Краткосрочни заеми са както следва:

заеми, отпуснати за закупуване на активи, независимо от срока;

всички други заеми в размер до 1 година.

принцип предполага плащане на кредитора да получи икономически ползи от поставянето на заемен капитал. Кредит се дава на кредитополучателя, за да го върне към състоянието на интереси, които формират печалбата на кредитната институция. По този начин, този принцип изразява необходимостта не само за директна завръщането на кредитополучателя получи кредитен ресурс, но също така и изплащането на правото да ги използва. Размерът на лихвата комплект под формата на годишни такси или проценти, лихвените проценти могат да бъдат твърди или плаващи. Твърди лихвени проценти остават непроменени през целия период на кредита и плаващ лихвен процент могат да бъдат променяни. Използването на плаващ лихвен процент е типичен за периоди на висока инфлация.

Размерът и формата се определя от договора между кредитора и кредитополучателя. В лихвен процент са засегнати от множество фактори, като например микро и макро-икономически характер:

- лихвите по привлечения ресурс;

- процент на централната банка;

- степента на риск, на погасяване;

- падежа на заема;

- такси стойност за издаване на кредитни и контрол на тяхното прилагане;

- оцените процес на инфлацията;

принцип рефлексивност означава, че заемодателят получената от финансовите ресурси, за да бъдат върнати или възстановени от кредитополучателя в пълен размер. Кредитополучателят е отговорен по отношение на кредитора за пълнотата на кредита. Този принцип намира своето практическо изражение в определен погасяване на кредита чрез прехвърляне на съответната сума на парите по сметката на кредитора да я предостави. Погасяването на кредита се извършва по различни начини:

- за юридически лица - с помощта на безналични преводи от банкова сметка;

- за физически лица - обикновено чрез плащане в брой.

Друга група икономисти идентифицира 5 основни принципи отпускане и допълва гореспоменатите принципи и принципите на материал и насочени по природа.

Принципът на материална сигурност включва използването на различни форми на обезпечение, придружаващи кредитните отношения. Този принцип означава, че условията на кредитиране на кредитополучателя е длъжен да гарантира кредитор погасяване на кредита, както и в случай на повреда в изпълнението на това изискване, заемодателят трябва да има причина за изтегляне от пазара на фондове на кредитополучателя незаконно задържани. Кредит не могат да имат финансова сигурност, ако кредиторът е абсолютно сигурни за платежоспособността на кредитополучателя и ангажираност. Форми на погасяване на кредита са както следва:

- залог - форма на обезпечение, предвижда правото заемодателя в случай на неизпълнение от страна на длъжника на задължението да се получи удовлетворение от стойността на ипотекирания имот, в съответствие с условията на договора;

- гаранция - форма на обезпечение, като предоставя отговорността за чужди действия, свързани с изплащането на дълга на кредитополучателя, в случай на неизпълнение на кредитни задължения от страна на последния;

- гарантираме - форма на ангажименти за сигурност, подобни на гаранцията, но за разлика от поръчителя, поръчителят няма право на регресен иск срещу длъжника, т.е. отговорността на гаранта и кредитополучателя на заемодателя е солидарна, за разлика от дъщерното (допълнителна) Отговорността на поръчителя;

- гаранционни фондове депозит - форма на обезпечение, който е проектиран да се правят пари (или наличието на средства) в специални сметки, което би могло да се осигури изпълнението на задълженията по договора за кредит. Тази форма се използва, ако кредитополучателя иска да получи заем във валута, различна от валутата на депозита;

- застраховка - форма на обезпечение, въз основа на използването на външни доставчици на услуги - застрахователната компания. (Покупка на кола)

Принципът на целевия характер може да се изпълнява от 2-ри основни направления:

1) заеми могат да бъдат използвани само за целите, предвидени в договора за кредит;

2) заемното споразумение може да предвидят забрана за използване на кредита за конкретна цел.

В момента има всички нови насоки за кредит. Например, на принципа на селективност или селективност кредитополучателя въз основа на установените параметри кредитора.

Принципът на ефективност за постигане на максимална ефективност при използването на кредитни средства на възможно най-ниските кредитни инвестиции.